【有多少美国退休人员的投资额达到或超过100万美元（不包括房产）】（Mone

【有多少美国退休人员的投资额达到或超过 100 万美元（不包括房产）】（Moneywise）阅读国家财富统计数据可能会引发财务焦虑。毕竟，统计数据显示，在美国成为百万富翁相对普遍。据彭博社报道，美国有超过2400万户家庭的净资产超过100万美元。(1) 这占美国家庭总数的18%以上。(2)表面上看，五分之一的家庭似乎生活富裕，随时可以退休。然而，深入了解后你会发现，即使年收入达到七位数，许多家庭仍然面临财务困境。真正的财务安全不在于你账面上拥有多少资产，而在于你需要钱的时候能否轻松获得资金。流动性——或者说你轻松买卖资产的能力——是财富的关键组成部分。例如，如果你拥有100万美元，但几乎全部都投资于难以出售且出售成本高昂的资产，那么你实际上只是账面上的百万富翁。在突发紧急情况下，你无法依靠这笔资产，也无法自信地估算扣除税费后的净收益。相比之下，如果你投资了 100 万美元购买一项资产，可以在一天之内将其变现，并且只需支付极少的税款和交易成本，那么这笔钱可能感觉更像是真正的财富。不幸的是，美国家庭财富的很大一部分都困在了一种流动性相对较差的资产中：房产。对许多普通家庭来说，拥有住房就等同于“美国梦”，因此他们的大部分储蓄和投资都用于积累房屋净值。这种对房产的痴迷可能导致其他资产被忽视。根据皮尤研究中心的数据，截至2021年，不包括房屋净值在内的家庭净资产中位数仅为57900美元。(3)这不仅远低于七位数的门槛，而且远远不足以维持舒适的退休生活。理论上，退休后可以利用房屋净值，比如通过缩小住房面积或申请房屋净值贷款，但这些方法在实际操作中存在局限性。毕竟，即使卖掉了房子，你仍然需要一个住处。考虑到这一点，英国咨询公司 Henley & Partners 采用了一种净值衡量方法，该方法不包括家庭主要住所的价值。根据其最新报告，美国只有600万流动百万富翁（4）。根据2024年人口普查估计，这大约占美国成年人口的2.2%。（5）换句话说，只有大约 45 分之一的美国成年人真正富有，并为舒适的退休生活做好了充分准备。理论上，退休人员或即将退休的人员应该占这个群体的大部分。据报道，美国人认为他们需要大约130万美元才能安享晚年。(6) 然而，实际上，很少有人能达到这个目标。根据国会研究服务处的一项研究，55岁至64岁之间的老年人中，有9.2%的人退休账户中的存款超过100万美元（不包括房屋净值）。把大部分财富都投入房产可能并非明智之举。把所有鸡蛋放在一个篮子里不仅风险更高，而且如果退休后无法依靠一项每月产生现金流的资产，退休生活也会变得十分艰难。为了让你的财务未来和最终的退休生活更加舒适，可以考虑逐步将更多的储蓄转移到其他资产上。为了退休，可以通过享有税收优惠的账户进行投资，例如 401(k) 和 Roth IRA。而对于退休前需要用到的资金，可以通过普通的证券账户进行投资，或者将储蓄存入收益率高于通货膨胀率的账户。如果您临近退休，但几乎没有或根本没有流动资金，请相应地调整您的长期计划。或许您可以将房屋净值贷款纳入退休计划，或者最终出售现有房屋，通过搬到面积更小、更经济实惠的房子来释放现金。考虑每月额外支付房租或利息会对您的退休预算产生哪些影响。请咨询税务规划师或财务专家，以确定并核算与这些策略相关的所有交易成本和税务责任。更深入地了解自己的净资产可能是获得内心平静和财务健康的关键。彭博社（1）；人口普查报告（2）；皮尤研究中心（3）；亨利合伙公司（4）；美国人口普查局（5）；西北互惠人寿保险公司（6）；美国计划发起人委员会（PSCA）（7）。