德国养老金告急！73岁退休引发全球养老地震，你的晚年谁买单？

真的快要崩溃了！德国发布令全世界震惊的大消息：德国政府建议把退休年龄提高到73岁，因为已经无法支撑庞大复杂的养老金体系！我感觉目前大多数国家都会面临这项问题。 现在德国8390万人口里，65岁以上的老人就有1889万，占了整整22%，也就是说每五个人里就有一个是老人。 2023年养老保险基金缺口已经飙到620亿欧元，2027年眼看就要突破1210亿，这钱从哪儿来？以前1990年的时候，还是4个年轻人养1个老人，现在变成2.3个养1个，2035年甚至要跌破2:1，年轻人的担子能不重吗？ 一名月薪4000欧元的工程师，每个月光养老保险就得交744欧元，占了工资的近五分之一，这还是现在67岁退休的情况，要是延到73岁，等于要多交6年钱，少领6年钱，换谁都得急。 这事儿根本不是政府突然拍脑袋决定的，而是养老金体系实在撑不住了，德国的养老金是“现收现付”模式，说白了就是现在的年轻人交钱养现在的老人，可架不住老人越来越多、活得越来越长，年轻人却越来越少。 德国人均预期寿命都81.2岁了，比几十年前涨了一大截，可生育率才1.4，连维持人口更替的2.1都达不到，劳动力一直在缩水。 更要命的是，德国养老金投资还特别保守，股票配置比例才7.8%，远低于其他发达国家，回报率低得可怜，钱生不出钱，缺口只能越拉越大。 可能有人会问，就没别的办法了吗？其实德国早就试过改革了，2001年搞“里斯特计划”鼓励个人养老，2004年又延长退休年龄、搞“可持续因子”，可结果呢？个人养老金参与率低得吓人，收入最低的20%人群里只有15%参与，大家连眼前日子都顾不过来，哪儿有钱存养老钱？金融机构也没积极性，好多都退出市场了。 之前还试过提高缴费率，从17.4%涨到18.6%，可再涨企业就扛不住了，万一引发失业潮，缴费的人更少，反而更恶性循环。 最让人揪心的是，这政策根本没考虑不同人的差别，德国工会主席说“让50岁护士工作到73岁，却允许银行家65岁退休，这是阶级歧视”，这话真是说到了点子上。 体力劳动者平均健康寿命才63岁，建筑工人、护士这些干重活的，可能压根活不到领全额养老金的那天，2023年德国男性蓝领平均预期寿命比白领短8.3年，这延迟退休对他们来说简直是灾难。 还有女性，因为育儿假少交3.2年保费，养老金本来就比男性少23%，再延迟退休，差距只会更大。 你说得太对了，这真不是德国独有的问题，全球都在往这条路上走，美国早就把法定退休年龄从65岁提到67岁，用了20多年慢慢过渡；日本现在退休年龄都快到70岁了，可养老金能拿到的比例从52%降到38%，65岁以上贫困人口还占19.2%；瑞典看着灵活，60岁就能退，但早退一个月养老金就少0.5%，晚退一个月才多0.7%，其实也是逼着人多干几年。 联合国预测，到本世纪70年代末，全球65岁以上的人要比18岁以下的还多，到时候每个国家都得面对这道难题。 关键是现在好多国家都缺劳动力，德国制造业、服务业用工荒严重，日本护理行业缺口34万人，老人继续工作其实是补了劳动力的窟窿，而且好多老人干的是兼职或技术指导，和年轻人的岗位并不冲突。 但这绝不是说延迟退休就是完美解决方案，它带来的社会撕裂太明显了。德国民调显示，18-30岁的年轻人里67%觉得“被剥夺了青春”，38%都想移民；31-50岁的体力劳动者91%都反对；就连51岁以上的老人，也有61%不赞成延到73岁。 说到底，这事儿的根儿还是人口结构和养老体系的矛盾，以前俾斯麦搞养老保险时，定70岁退休，可当时人均寿命才45岁，说白了就是个象征；现在人均寿命都80多了，还按老规矩来，养老金池迟早要干。 要么年轻人多交钱，要么老人晚拿钱，要么多找些干活的人来，可提高缴费率企业扛不住，吸引移民有文化融合问题，想来想去，延迟退休就成了最“无奈”的选择。 现在延迟退休不是“该不该”的问题，而是“怎么搞”的问题，像德国这样搞“一刀切”肯定不行，得像瑞典那样分职业、分健康状况区别对待，体力劳动者就该早退，脑力劳动者可以弹性选择；还得学新加坡搞技能培训，让老人能适应工作，企业也愿意用；更得把养老金投资搞活点，别光盯着债券，适当多投点能增值的领域，不然钱只会越放越不值钱。 这事儿给咱们提了个醒，老龄化不是遥远的话题，而是已经砸到眼前的现实，不管是德国还是其他国家，未来都得在代际公平、经济可持续和个人尊严之间找平衡。 咱们普通人能做的，除了关注政策变化，更得早为自己打算，毕竟养老这事，最终还是得靠自己多上心，你觉得这些国家的办法里，哪种最靠谱？咱们可以再聊聊具体的应对门道。